賢い保険の選び方

死亡保障額は過不足なく設定する

死亡保障を準備する際は、保障が多すぎてムダな保険料を払ったり、保障不足で遺族が困ったりしないよう、必要な保障額を過不足なく設定することが大切です。
必要な死亡保障額は、性別、職業、家族の形態、住まいの状況、子どものあるなしと人数によって異なります。

必要な保障期間をカバーできる種類を選ぶ

生命保険の保障期間のタイプには、一定期間のみの「定期型」と一生涯続く「終身型」があります。
死亡保障は必要な期間をカバーできるタイプを選ぶことが大切ですが、一般的に、高額死亡保障が必要なのは子どもの育ち盛りなどの一定期間なので、保険料の安い「定期型」が合理的です。

「定期型」の保険には、以下のように3パターンの保険があります。
（1）定期保険／保障期間が終わるまで保険金額がずっと変わらない
（2）低減定期保険／保険金額は徐々に減っていく
（3）収入保障保険／保険金は毎月または毎年の分割で受け取る

保険金額は常に同額がいいという人は（1）、保険金額は子どもの成長などに伴って減った方が合理的と考える人は（2）、まとまった保険金を受け取って自分で運用する自信のない人は（3）がニーズに合います。

もし、高額死亡保障が必要な期間が終わった後、死亡保障が全くなくなってしまうのは不安という人は、「終身型」をベースの保障に利用しましょう。

「終身型」の保険には、以下のように2パターンの保険があります。
＜定額タイプ＞
加入時に契約した定額の保険金が受け取れるものです。
このタイプには、保険料払込期間中の解約返戻金を抑えることで保険料負担を軽くした低解約返戻金型があり、このタイプの方が保険料を安くできます。
＜変額タイプ＞
契約者自身が選ぶ特別勘定（ファンドともいい、投資信託のようなもの）で、保険料を積極的に運用し、運用成果によって受け取れる保険金額が変額（加入時に契約した基本保険金額は最低保証される）するものです。

ニーズに合う終身保険を選びましょう。

医療保障も必要かどうかでタイプを決める

生命保険には、死亡保障が主契約で、さらに以下のようなタイプがセットになっています。

（1）主契約のみしか加入できない
（2）特約で医療保障もセットできる
（3）あらかじめ医療保障もセットされている

死亡保障と医療保障は別々の保険で準備するという人は（1）のタイプから、アレコレ加入するのは面倒なので１つにまとめたい人は（2）か（3）のタイプから選びましょう。
（3）のタイプには、自由設計型と呼ばれている新型の保険も含まれます。

どこまで保障があればいいか検討する

生命保険には、保障範囲を広げるために、死亡保障にプラスして保障を得られるさまざまな特約があります。
入院や手術をした際に、給付金が支払われる、医療保障もその１つです。
それ以外にも、3大疾病（ガン・急性心筋梗塞・脳卒中）にかかって所定の状態になったときや、病気・ケガが原因で所定の障害状態になった場合に一時金が受け取れるという特約もあります。
また、要介護状態への備えができる特約などもあります。
ただし、ほとんどの生命保険は、死亡時の保障に、高度障害保険金も含まれているため、基本的には、死亡時の保障があればOKです。
高度障害とは、志望に準じるような重い障害を負った状態をいい、死亡保険金と同額の保険金が受け取れます。
しかし、人生には何が起こるかわからないので、死亡時の保障だけは不安だという人もいるでしょう。
そんな人は、生きるための保障が得られる特約があるので、それを付けてもいいでしょう。ただし、特約をつければつけるほど保険料は高くなるので、どこまで保障があれば安心できるのかをよく検討することが大切です。
これは、医療保障を得るための特約についても、同じことがいえます。

対面、通販どちらで加入したいか考える

最近では、インターネットや郵便などを使った保険の通販も増えており、対面販売と合わせて好みのほうを選べるようになっています。
通販の保険は、どちらかというと保障内容がシンプルなものが多く、人件費などの経費などの経費を抑えているため保険料が割安になっています。それに対して、対面販売の保険の補償内容は比較的複雑なのもが多く、保険料は割高な傾向にあります。
営業や代理店の人と会う時間が取れない人や会うのがわずらわしい人、保障内容はシンプルで保険料も安いほうがいい人は通販保険を利用するといいでしょう。
逆に、保険料は割高になってもきちんとコンサルティングをしてもらって保障プランを相談しながら決めたいという人は、対面販売向きです。